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为了支持居民消费，财政部等多部门日前发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。如何才能享受这一贴息优惠政策？一文读懂政策要点和申报流程。

支持范围

2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。

居民享受个人消费贷款贴息的条件，核心是要有真实的消费行为。从今年9月开始的一年时间里，无论是日常生活性的小额消费，还是买车、装修、购置家具家电或手机电脑等较大额度的商品消费，或者是旅游、养老、生育、教培、医疗等服务消费，只要是在相关机构获得了消费贷款，其中实实在在花出去用于消费的部分，都可以享受贴息支持，每人单笔消费最高享受的贷款贴息是500元，多笔消费可以叠加享受。

贴息规则

对于单笔5万元以下的消费，按照实际金额计算贴息，多笔叠加以后，在同一家贷款机构最高可以享受贴息1000元；对于单笔5万元以上的消费，以5万元为上限来计算贴息，也可以多笔叠加，加上小额消费的贴息以后，在同一家贷款机构最高可享受贴息是3000元。政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。

贷款经办机构

选择贷款经办机构必须限定在以下23家中央财政认可机构。

具体为18家银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、广发银行、平安银行、浦发银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。5家其他个人消费贷款发放机构：微众银行、蚂蚁消金、招联金融、兴业消费金融、中银消费金融。

特别说明：个人消费贷款贴息政策支持的是消费者合理的借贷需求和真实的消费行为，如果借款人使用个人消费贷款用于一些非消费领域，或是其他违规套利行为，这不属于政策的支持范围，将无法取得贴息资金。

贴息标准

目前个人消费贷款平均利率在3%左右，根据相关政策，财政年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），大体相当于目前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一，且最高不超过贷款合同利率的50%，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。

贷款合同利率需要符合相应利率自律约定。

政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

个人消费贷款财政贴息重点领域（适用单笔5万元及以上消费）

家用汽车领域，包括汽车购置、车辆保险及维修。

养老生育领域，包括老龄人口或其子女购买的家庭适老化改造服务、养老机构和养老社区服务，托育、辅助生育消费等。

教育培训领域，包括资格证书培训考试、高等学历继续教育等。

文化旅游领域，支持消费者通过具备资质的旅行机构购买国内旅游出行服务。

家居家装领域，包括家庭装修、家用电器、厨卫用品、家具等。

电子产品领域，包括购买手机、平板、个人电脑、智能穿戴设备等。

健康医疗领域，包括牙齿矫治、视力矫正、健康管理等。

具体办理流程

借款人在申请个人消费贷款签订相关贷款合同的同时，只需要增加一个操作，就是要授予贷款经办机构相关权限，允许其识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。

对于已经签订的贷款，贷款经办机构可通过签订补充协议等方式来取得借款人的相关授权。

贷款经办机构将根据大家实际消费的情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求来计算财政贴息金额，在定期收取贷款利息的时候，直接扣减由财政承担的贴息资金，借款人可通过短信、手机App等方式知晓享受财政贴息的具体情况，不需要其他额外操作。

例如：一名消费者使用个人消费贷款，在政策执行期内花了20万元用于装修、购置家具家电等消费品，假设该笔消费贷款年利率为3%，在没有贴息的情况下，他全年需要支付贷款利息是6000元，享受个人消费贷款一个百分点的贴息以后，最高可减少利息支出2000元，这样就可以获得1/3的利息补贴。

为减轻借款人办理的负担，提高政策实施效果，两项贴息的资金测算、申请、拨付等工作主要集中在贷款经办机构和地方政府部门。与常规贷款办理流程相比，个人消费贷款借款人主要是需要授权经办机构识别相关贷款账户的交易信息，用于贴息资金的测算。两项贴息政策涉及的贷款利息扣减、贴息资金申请等工作均由经办机构来负责，借款人无需额外的操作。